发于2019.12.23总第929期《中国新闻周刊》

10月22日,互联网金融平台“51信用卡”被曝因委托外包催收公司使用软暴力手段催收债务而被警方调查。实际上,这场以“暴力催收”为目标的监管风暴,已持续8个月之久,且监管力度仍在加强。

除了银行,消费金融牌照也是金融科技公司热衷的对象。今年5月16日,哈尔滨哈银消费金融有限责任公司增加注册资本和调整股权结构获银保监批复,度小满(重庆)科技有限公司出资4.5亿元,持股30%成为第二大股东。9月24日,玖富数科集团宣布,旗下全资科技子公司新疆特易数科信息技术有限公司战略投资湖北消费金融股份有限公司,交易完成后特易数科将成为湖北消费金融股份有限公司的第二大股东。

根据中国人民银行的数据显示,截至2019年三季度末,商业银行不良贷款余额达2.37万亿元,不良贷款率达1.86%。同时,全国信用卡逾期半年未偿信贷总额达919.16亿元。

□ 本报记者 徐伟伦

黄大智向《每日经济新闻》记者表示,无论是网贷公司还是金融科技公司,最重要的就是要持牌经营,“可以看到,(监管层)对于金融科技公司的管控是越来越严了,在本轮强监管的背景下,最基本的原则之一,所有的金融、类金融业务都要持牌经营。”

法官提醒,乘客、平台公司与驾驶员三方在顺风车出行中形成了合乘出行的民事行为,各方均应当按照有关法律法规的规定承担各自的责任。网络约车平台应当对车辆、驾驶员进行一定程度的实质性核验,审核车辆的适驾性、驾驶员的适格性、人车线上线下的一致性;应加强定期巡查,确保车辆安装有卫星定位装置、应急报警装置,保障其提供的服务符合乘客的人身、财产安全要求;应自觉主动配合交通、公安、通信、网络部门的监督和调查,不滥用保护合乘双方信息的义务。

“目前,大众对催收行业的整体认知存在较大误解。”王晖向《中国新闻周刊》表示,真正意义上的催收行业,是伴随现代信用卡市场出现的,“早年兴起的催收公司大多有金融或法律背景,大多看重业务操作的合法性和规范性”。

具体而言,中国的“自然指数”为6183.75,同比增长了17.9%,超过日本、韩国和印度这三个亚洲邻国相加之和。

“湖南永雄排名在行业前列,但并不一定是老大,因为并没有权威的数据统计。”一位入行十余年的催收公司高管向《中国新闻周刊》透露,在催收行业全市场中,位居前列者,包括华道数据、一诺银华、高柏(中国)咨询、华拓金融等。

关于泰迪犬是如何丢失的,双方各执一词,也没有证据能够证明。苏女士称“自己用全封闭的箱子将狗装进去的,箱子很大很硬,防摔防震”,平台公司则称是“狗把箱子咬破了,跑到后备厢吃肉,司机没注意就跑掉了”。

丰厚的利润下,掘金者众。

“第三级逾期款是催收公司的主要业务和营收来源。”一位催收公司高管告诉《中国新闻周刊》,三级逾期款在所有逾期款中占比40%以上,且佣金率高达本金的35%~40%,“在规模和回报率上都远远高于其他逾期款”。

黄英明坦言,本是抱着“先试试”的心态“登陆”,还曾担心过是否会“水土不服”,但是现在他爱上了这里。

11月5日,拍拍贷正式更名为信也科技,公司主战场正式转向金融科技。根据信也科技最新财报,今年前三季度,公司实现营业收入15.12亿元,同比增长35%,撮合贷款中的机构资金占比从二季度末的44.8%提升至75.1%。信也科技方面表示,目前,其对接的持牌金融机构已达20余家。

闲暇之时,黄英明会到漳州古城走一走。

股权投资促进优势互补

“业内现实是,专业催收公司和不规范的讨债公司,各自为阵。”在不良资产催收外包产业联盟秘书长王晖看来,目前整个国内的委外催收行业的公司规模、层次参差不齐。

其中,来自中国的研究机构占据半壁江山,清华大学更是从2015年的17名一跃升至第4名,将原本排在第4名的日本东京大学挤出了十强榜。

《每日经济新闻》记者注意到,福建银保监局于2018年12月21日批复了福建海峡银行定向发行股份方案。根据批复,福建海峡银行定向募集不超过13亿股的股份。

一位催收行业资深从业人士则透露,根据应收款逾期时间长短,催收公司从回款中抽取的佣金也有所不同。逾期时间越长,佣金越高。

据艾瑞咨询数据,截至2019年6月30日,全国市场共有3000多家催收公司,仅信用卡催收公司就有1000多家。

信也科技入股福建海峡银行

除“51信用卡”之外,捷信金融、锦程消费金融等持牌金融机构,趣分期、拉卡拉等知名金融服务平台,均被曝出与催收相关投诉,一些公司已暂停委外催收业务。

平台公司认为,其在顺风车业务里只负责“合乘信息撮合”,法律地位类似于居间人而非承运人,并且苏女士的行为严重违反了平台禁止性规则,其行为后果应由本人承担。

“许多商业银行的不良资产规模和不良率,已经逼近红线。”不良资产催收外包产业联盟秘书长王晖向《中国新闻周刊》分析,在2010年前后,银行的信用卡不良率达到1%就已经是警戒线了。而现在,一些银行的不良率已达到2%,部分地区超过了4%,“高企的不良率已经威胁到许多银行的正常发展”。

但对于另一个阵营中的暴力讨债公司而言,搭建规范的操作体系是没有必要的,因为他们的客户大多是在违法边缘游走的网贷平台。

最近尝试赴美IPO的湖南永雄集团,在招股书中自称“中国最大的拖欠信用卡应收账款催收服务提供商”。

北京市第三中级人民法院审理后认为,合乘信息服务平台不是顺风车业务中的承运人,顺风车平台无需承担承运人责任,但其出于营利目的从事了复杂的组织行为,使得“顺风车搭乘”得以广泛开展,平台在此交易中有着特殊重要性和深度参与性。依照我国侵权责任法的相关规定,平台公司作为合乘出行的组织者,应当承担一定程度的安全保障义务,在过错范围内对苏女士或者乘客人身或财产利益损失承担责任。本案中,苏女士称自己将宠物狗用全封闭的箱子托运,在托运过程中,司机称狗从箱子里出来,开门后跑丢。可见,在托运方式和托运安全等问题的处理上,苏女士和司机均有过错。在苏女士的宠物狗丢失后,平台公司仅作出了“订单挂起、苏女士封号”的处理,并未采取其他及时、必要的补救措施,甚至拒绝向苏女士提供司机相关信息,应当认定平台公司在发生损害时的处置措施并不妥当,二审法院综合考虑涉案合乘行为各方的权利义务、对宠物狗丢失的过错程度等情形,改判平台公司赔偿苏女士3000元,并退回运输费。

在信也科技之前,已有不少金融科技公司出资成为银行等持牌金融机构的股东。“可以看到的是,(监管层)对于金融科技公司的管控是越来越严了,在本轮强监管的背景下,最基本的原则之一,所有的金融、类金融业务都要持牌经营。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智向《每日经济新闻》记者说道。

“现在规范的催收公司,基本要求做到作业间24小时录音录像。”一位头部催收公司高管告诉《中国新闻周刊》,“作业间内的摄像头要确保能看到每一个催收员的工位,催收员的每一个电话都实行全程监听。”

“譬如714高炮之类的非法网贷,平台往往拿了砍头息就把坏账卖出去了,催收公司能收回来的全流进自己腰包。”一位催收行业资深从业人士告诉《中国新闻周刊》,“考虑到风险性,较大的催收公司会很谨慎地对待这类单子,即使要接也会严格控制比例”。

法院一审后认为,承运人对运输过程中货物的毁损、灭失承担损害赔偿责任,但承运人证明货物的毁损、灭失是不可抗力、货物本身的自然性质或者合理损耗以及托运人、收货人的过错造成的,不承担损害赔偿责任。根据案件查明的事实,法院判决认为,苏女士通过平台公司预约了一辆顺风车,运输泰迪犬一只,后泰迪犬丢失,平台公司应承担承运人责任,赔偿苏女士相关损失6000元,并退还99元运输费。

催收员小林告诉《中国新闻周刊》,他所在的催收公司有一个敏感词库,一旦监测到催收员在通话过程中说了一些敏感词,系统甚至会自动切断通话。

黄大智进一步指出,在双方合作的过程中,持牌金融机构必须有自己独立的风控能力,不能沦为单纯的资金通道;同时,在数据治理方面可能涉及到一些法律层面的问题。“很多金融科技公司的数据存在向第三方公司购买的情况,可能存在不合规的问题,这是两方合作需要注意的。”

近日,信也科技公告宣布完成对福建海峡银行的股权投资。根据股权认购协议,信也科技认购了2.81亿股福建海峡银行新发行股份,交易完成后,信也科技持有海峡银行4.99%的股份。根据公告,双方将以消费金融为重点展开合作,提高运营效率,扩大市场,提升风险管理能力。

“但这非是说平台公司可以免除其他应尽的义务。”法官解释称,依照侵权责任法的相关规定,平台公司作为合乘出行的组织者,应当承担一定程度的安全保障义务,在过错范围内对车主或者乘客人身或财产利益损失承担责任。此外,依照消费者权益保护法第四十四条规定,消费者通过网络交易平台购买商品或者接受服务,其合法权益受到损害的,可以向销售者或者服务者要求赔偿。网络交易平台提供者不能提供销售者或者服务者的真实名称、地址和有效联系方式的,消费者也可以向网络交易平台提供者要求赔偿;网络交易平台提供者作出更有利于消费者的承诺的,应当履行承诺;网络交易平台提供者赔偿后,有权向销售者或者服务者追偿。也就是说,平台公司作为网络信息服务的提供者,在受损消费者无法直接找到销售者或者服务者时,应当承担协助义务。本案中,正是由于平台公司不能提供销售者或者服务者的真实名称、地址和有效联系方式,被法院判决依法承担相应责任。

时至今日,支撑催收行业发展的土壤仍然丰足。

原标题:《自然》:中国成化学第一大国,高质量论文产出超日韩印之和

“绝大部分银行会将30天以上的逾期款,委托外包给第三方催收公司。”一位催收公司高管告诉《中国新闻周刊》。

传统催收公司不敢接的单子,正是新一波兴起的小型讨债公司所觊觎的市场。

“催收是金融体系不可或缺的一环。”前述高管称,“放贷和催收犹如硬币的两面,要经济健康增长,就要阳光面对两者的存在价值”。

美国曾连续三年盘踞自然指数化学榜榜首,但这次的数值只有5371.32,同比下降6.2%。

作为金融贷后不良资产处置的关键一环,催收行业的市场容量和不良资产规模直接挂钩。据中国人民银行的数据显示,截至2019年三季度末,商业银行不良贷款余额达2.37万亿元,仅全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已达919.16亿元。

“非银机构在外包流程中的把关并不严,小型讨债公司的操作也各有各的野路子。”一位资深催收行业人士向《中国新闻周刊》直言,“一些P2P平台不一定会像银行等金融机构一样要求催债公司提供注册资金、财务、员工信息、合作机构等信息,催收公司的合作门槛也更低。”

在监管风暴与声讨浪潮中,已在国内隐秘发展十余年的催收行业开始浮出水面。

“这里对台湾人才有专属的引进政策,也鼓励和欢迎台湾人才“登陆”就业创业。”近日黄英明接受记者采访时,肯定了漳州良好的就业氛围,同时他觉得有一种内在情怀驱动他留下,“我的祖籍是在福建泉州,我心里一直希望能回去感受一下祖地的气息。”

福建海峡银行是总部位于福州市的一家城市商业银行,至2018年末,除了在总部福州外,已在厦门、泉州、温州等地设立了多家分行。截至2019年三季度末,该行法人口径下资产总额为1580.98亿元,负债总额1464.06亿元,实现净利润3.9亿元,核心一级资本充足率10.63%、一级资本充足率10.63%、资本充足率13.38%。2019年上半年,该行实现营业收入15.02亿元,同比增长13.49%,实现净利润2.57亿元,同比增长5.92%,6月末的不良贷款率为1.53%,较2018年末下降0.05个百分点。

自然指数于2014年11月首次发布,它通过追踪82份期刊,展示各国、研究机构和公司的高质量科研产出情况,每年发布年度排行榜。

黄大智表示,通过入股能够形成实质性的合作关系,促进金融科技公司和银行等持牌机构的优势互补,“过往金融科技公司和银行有很多战略合作协议,战略合作的缺点在于没什么实质性的合作,但股权不一样。对于银行和金融科技公司而言,数据是双方的核心资产,通过股权投资双方有了数据融合的基础。银行在资金实力等方面有优势,金融科技公司在用户数量、科技实力方面有优势,双方能够取长补短。”

“自整顿风波以来,死掉的催收公司已有数百家。”一位催收公司高管向《中国新闻周刊》透露,被整顿清查的催收公司一般规模较小,以回收网络贷款为主业,涉嫌“暴力催收”行为。“但不得不说,业内比较合规的催收公司也受到冲击,几乎整个行业的业务和回款率都受到影响”。

在大众认知中,催收总是与“黑恶”势力联系在一起。早在近代民国时期,催债的任务就基本交由当地黑帮,通过威胁暴力的手段完成。而在早年的港台片里,职业讨债人的形象也往往和黑社会脱不了干系。

今年6月,第十一届海峡论坛在福建举办。黄英明报名参加了海峡两岸人才交流合作大会台湾博士专场招聘活动,随同100多名台湾博士,前往福建多地参加人才对接会。很快,漳州卫生职业学院向黄英明抛去“橄榄枝”,黄英明也来到了漳州实地走访学校并进行了试讲。

“暴利的网贷平台催生了一批暴利的催收公司,行业分化也以此为界。”一位入行十余年的催收公司高管向《中国新闻周刊》表示,“现在市面上行径恶劣的暴力催收,大多是专门做非法网贷单子的公司所为。”

催收行业的分化,始于2015年前后互联网金融的快速发展。

判断一家催收公司是否正规,首要条件就是看其合作的甲方性质。“若一家催收公司的合作客户七成以上为银行等持牌金融机构,基本可以肯定其合规性。”一位资深催收业内人士告诉《中国新闻周刊》。

自2000年起,中国信用卡市场逐步进入疯狂增长期。在单纯以发卡量作为业绩指标的考核体系下,信用卡营销员不顾申请人的征信评级,肆意发卡,这导致信用卡逾期款规模迅速增长。

“我都不敢告诉父母,我的工作是催收。”在某知名催收公司工作了三年的催收员小林向《中国新闻周刊》坦言,“一提催收这行,大家都会联想到黑社会”。

顺风车平台应担侵权责任

现年57岁的黄英明生于台湾彰化,2006年取得博士学位,从事医学影像技术专业30年,临床工作资历及教学经验丰富。

“将催收工作外包的模式在美国推行已久。”曾提议加强催收行业自律的全国政协委员、最高人民法院国际商事专家委员会委员王贵国向《中国新闻周刊》表示,与债权机构相比,第三方催收机构的人员与流程专业化程度更高,单笔账款的催回成本更低,效率更高。

“不能将这些讨债公司和传统的催收公司混为一谈,它们才真正是暴力催收问题的重灾区。”前述高管表示。

“信也科技持股卡在了一个非常关键的点上,4.99%,因为银保监会对于持有银行股份5%以上的股东有相应的要求,包括定期披露文件,以及一些的资质上的要求等。”黄大智向记者指出。

8月,黄英明正式作为台湾高层次人才被引进至该校,成为漳州卫生职业学院唯一的台籍教师,任教于医学影像技术专业。

今年12月2日,福建海峡银行发布了关于注册资本变更的公告,根据2018年定向发行股份方案实施结果,并经福建银保监局核准,福建海峡银行于2019年11月29日完成注册资本变更登记,公司注册资本由43.34亿元人民币变更为56.34亿元人民币。 

自今年3月起,公安部围绕“暴力催收”的一系列整顿行动不断升级,与催收业务相关联的网络贷款平台、大数据爬虫公司等相关方纷纷迎来大规模的清查整肃,催收行业尤其成为重点整顿对象。

对于催收公司而言,来自银行的逾期款质量更好,实力雄厚的商业银行更是能够提供长期资源的合作对象。为了获得银行大客户的青睐,一些催收公司不惜重金投入硬件设施,以自证规范。

台湾与福建隔海相望,最初身边人对于黄英明来漳州教书感到不解,但黄英明不以为意。在他看来,现在通讯发达,距离早已不再是问题,何况“两岸一家亲”。提及未来,他说只想继续留在漳州,“安心工作,开心生活”。

利润最丰厚的是三级逾期款,一般逾期达12个月以上,行业平均催回率仅有0.5%左右。

这份榜单的第三至第十名分别是德国、日本、英国、法国、韩国、印度、加拿大和西班牙。这个排位基本与上一年持平,但除了西班牙小幅上涨1.3%,其他国家的高质量化学论文产出普遍出现了下滑趋势。其中,日本的自然指数同比下降了12.6%,是化学十强国中下滑最快的。

在这个上至万亿规模的市场孕育下,催收行业的体量已不容小觑。截至今年6月末,全国市场已有3000多家催收公司,还有1500家以上公司是借其他名目而存在。

时至今日,已拥有万亿级市场规模的催收行业,依然处于监管真空、法律空白、行业混乱的窘境中。

中国催收行业的诞生,最早始于信用卡坏账的大量出现。回溯催收行业兴起脉络,不难发现,其发展路径与中国信用卡市场走势亦步亦趋。国内日益庞大的消费信贷市场和不良资产规模,是催收行业生存发展的根本土壤。

“那儿的建筑非常像台湾的鹿港老街,可谓同宗同源。”黄英明说。更令他感到亲切的,还有熟悉的闽南话。他偶尔还会跟古城里的那些“老漳州”唠上几句,过把瘾。

漳州是台湾同胞主要祖籍地、台湾文化重要发祥地、台商投资聚集区,是两岸交流合作的重要窗口之一。

□ 本报通讯员 高玉珠

对于平台公司在顺风车业务中是否应当作为运输合同的承运人承担责任的问题,法官庭后表示,根据《国务院办公厅关于深化改革推进出租汽车行业健康发展的指导意见》,私人小客车合乘,也称为拼车,是由合乘服务提供者事先发布出行信息,出行路线相同的人选择乘坐合乘服务提供者的小客车、分摊部分出行成本或免费互助的共享出行方式。《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》第三十八条规定,私人小客车合乘,也称为拼车、顺风车,按城市人民政府有关规定执行。可见,顺风车应当被认定为与网约车并列的出行方式,在当地政府未作出明文规定的情况下,顺风车平台即合乘信息服务平台无需承担承运人责任。

平台公司不服,提起上诉,认为该平台《顺风车合乘公约》明确要求平台用户秉承“本人合乘”原则,禁止“代人叫车”“物品托运”等行为,苏女士的行为已严重违反了平台规则,其行为后果应由本人承担。

近年来,漳州市出台了系列政策,多措并举鼓励支持台湾青年在漳学习、实习、就业、创业,吸引了越来越多台湾优秀青年创新创业人才、科研团队等落户漳州、深耕壮大。据漳州市港澳台办披露,2019年漳州提供近千个面向台湾青年的就业及实习岗位。(完)

近年来,漳州卫生职业学院,立足实际,建立了“户口不迁、关系不转、不求所有、但求所用”的柔性人才引进机制,先后引进多位高层次优秀人才,取得了良好的成效,今年更在海峡两岸“开花结果”。

通常,催收行业内将逾期款分为三个等级。一级逾期款指逾期1~3个月,催回率一般在70%左右,佣金率在8%之内;二级逾期款指逾期4~12个月,催回率在12%至15%之间,佣金率在10%~30%之间。

台籍教师黄英明与学生合影。供图

在今年年中,《自然》还曾公布化学研究机构排名,与这次国家排名的大趋势相符合。高质量化学论文产出最多的十大研究机构依次为中国科学院、法国国家科研中心、德国马克斯普朗克学会、南京大学(分数线,专业设置)、北京大学(分数线,专业设置)、清华大学(分数线,专业设置)、中国科学技术大学(分数线,专业设置)、美国麻省理工学院、美国西北大学(分数线,专业设置)和美国斯坦福大学。

“催收行业市场大,责任重,解决就业广泛。”一位催收行业协会筹备组人士向《中国新闻周刊》如此描述,“事实上,业内都呼唤立法、拥抱监管,希望实现合理的政府引导”。

相比银行的信用卡逾期款30%之内的佣金率,小额短期现金贷的提成比例则高得多。

进入2015年之后,在互联网金融野蛮成长之下,催收行业的主营业务正在从传统的银行信用卡、小贷公司的逾期账款,扩容至消费金融、P2P、现金贷、车贷等新型网络贷款业务。

2003年前后,以回收银行信用卡逾期款为主业务的催收行业应运而生。

截至今年6月末,福建海峡银行的前五大股东为福州市投资管理有限公司、福建省能源集团有限责任公司、福州市马尾区财政局、泰禾投资集团有限公司、福建森博达贸易有限公司,持股比例分别为14.87%、10.28%、8.67%、5.56%、4.79%。

在王晖看来,目前,国内的委外催收行业尚处于初级发展阶段,行业内也存在行业标准不明确、就业人员不规范、催收执行不合理、法律体系不健全等情况。

在信也科技之前,另一家金融科技公司乐信作为股东方之一发起设立了一家民营银行。9月28日,江西省首家民营银行江西裕民银行正式成立,注册资本20亿元,由正邦集团有限公司、江西博能实业集团有限公司联合江西省内多家民营企业共同发起设立,正邦、博能为前两大股东,持股比例分别为30%和29.5%,乐信旗下分期乐的全资子公司南昌亿分营销有限公司为裕民银行第三大股东,持股9.8%。

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